Contributor

Kuidas tagatis mõjutab sinu laenutaotlust

Tagatis – milline hirmus sõna! Ometigi on tagatis üks kõige olulisemaid komponente laenu taotlemisel ja edukal laenusaamisel. Tagatisega ja tagatiseta laenud erinevad nagu öö ja päev ning pole kummaline, kui tagatiseta laenu taotlemisel on vastus eitav, tagatisega laenu puhul aga jaatav. Selgitame alljärgnevalt pisut lähemalt, millest selline erinevus tuleneb ning mida võiksid silmas pidada tagatisega laenamisel.

Millal on tagatisega laen mõistlikum?

Kui oled taotlenud kiirlaenu, kuid saanud eitava vastuse, ei tähenda see, et sa poleks üldse laenukõlbulik. Pigem on probleem selles, et tagatiseta laenu väljastamine on laenupakkuja jaoks äärmiselt riskantne – kui sul peaks tekkima finantsprobleeme ning sa ei saa laenu tagasi maksta, ei ole laenuandjal suurt midagi teha ning ta kaotab raha. Kui laen on aga tagatisega kindlustatud, annab see laenupakkujale lisakindlust. Kui midagi peakski minema valesti, on võimalik kaotus tasa teha tagatiseks oleva vara arvelt, st selle müümise kaudu. Seepärast on tagatisega laenude tingimused märksa paindlikumad ja sõbralikumad ning intress kipub samuti jääma keskmisest allapoole. Tagatisega laenul on teisigi eeliseid. Tavaliselt tasuks kaaluda tagatisega laenu taotlemist järgnevates olukordades:

  • Kui soovid taotleda suuremat summat kui 1000 eurot – tagatisega laenud on suuremad ning laenu saab kergemalt ka esmakordsel laenamisel. Kiirlaene ei anta esmakordsele kliendile tavaliselt suuremas summas kui paarsada eurot.
  • Kui sul on juba mitmeid laenukohustusi ja otsid võimalikult madalat laenumakset – tagatisega laenude suuruse tõttu on ka perioodid pikemad, mis tähendab, et kuumaksed on stabiilsemalt jaotatud ja tihtipeale väiksemad. Nii ei aja sa oma igakuist eelarvet lõhki ja ka laenuandja näeb, et sinu kulud jäävad mõistlikule tasemele.
  • Kui soovid osta auto või kodu – sellisel puhul on mõistlikum olla säästlik ja laenata ostetava kodu või auto tagatisel. Lõppude lõpuks on ju see ka laenu eesmärk, seega pole praktiline võtta kallim tarbimislaen, kui saaksid taotleda soodsamat autolaenu.
  • Kui sul on krediidiprobleeme – igasuguste krediidiprobleemide puhul võid unustada ära kiirlaenud. Selle asemel tasuks hoopis mõelda tagatisega laenudele, sest nagu juba mainitud ülalpool – need on laenuandja jaoks kindlamad ning seega ei ole niivõrd oluline pisut kirju makseminevik.

On enamgi kui võimalik, et taotledes samaaegselt eri laenufirmades tagatisega ja tagatiseta laenu, saad sa positiivse vastuse just tagatisega laenule. Kui sul on vähegi kahtluseid või otsid soodsamat varianti, on paslik mõelda tagatisele.

Tagatisega laenu taotlemine

Tagatisega laenu taotlemine on pisut keerulisem kui tavalise kiirlaenu puhul. Lisaks kõikidele muudele infokildudele, mida pead niikuinii esitama, tuleb anda ülevaade ka tagatisest. Kinnisvara puhul tuleb taotlusega koos esitada kinnisvara hindamisakt. Sellest sõltub ühtlasi see, kui palju on võimalik laenu saada – tagatislaenud jäävad kuni 90% ulatusse tagatise turuväärtusest. Autolaenuga on lood pisut lihtsamad, sest pole vaja esitada spetsiaalset hindamisakti, mille alusel arvutataks turuväärtust. Turuväärtust hinnatakse üksnes auto mudeli ja aastakäigu järgi. See tähendab, et taotlusesse tuleb märkida auto mark, mudel, valmistamisaasta ja vahel ka muud andmed. Piisata võib ka üksnes müügikuulutuse lingist või numbrimärgist. Seega üldjoontes on taotlemine üsna sarnane, kuid ole valmis selleks, et erinevad laenufirmad võivad ka küsida väga erinevaid asju. Mõnele võib sobida kuulutuse link, mõni võib soovida detailseid andmeid vara seisundist ja kõigest muust. Kui aga kahtled ning vajad suuremat summat, on mõistlik vältida tagatiseta laene. Suuremate summade korral on negatiivse vastuse võimalus märksa suurem, samas kui turvalisemad tagatisega laenud on kindlamad valikud. Võta arvesse oma rahalist olukorda ning teed kindlasti parima valiku.

Mis siis, kui tagatisega laenu taotlus saab negatiivse vastuse?

Tagatis võib küll muuta laenu saamise kindlamaks, kuid see ei tähenda, et see oleks kuulikindel võimalus, kuidas igal juhul laenu saada. Tagatise olemasolu ei muuda laenuandjat pimedaks muude faktorite ees ning endiselt võetakse arvesse sinu üldist rahalist olukorda. Kui sinu laenutaotlus sai negatiivse vastuse pärast tagatise lubamist, võib põhjuseks olla:

  • Maksehäired – mitte kõik laenuandjad ei anna krediiditooteid tagatise alusel maksehäiretes taotlejale. Maksehäired viitavad tõsisemale probleemile ning suur tagatislaen võib probleeme ainult süvendada.
  • Sissetulek on liiga ebastabiilne – võib-olla pole sinu viimase kuue kuu sissetulek olnud stabiilselt sama suur. See viitab võimalikule probleemile tulevikus ning on laenuandja jaoks märk sellest, et sinu rahaline olukord pole piisavalt stabiilne suurema laenu tasumiseks.
  • Sul on juba liiga palju kohustusi – kui sul on juba mõni järelmaks, krediidikonto või mõni väikelaen ning nende maksed moodustavad iga kuu märkimisväärse osa sissetulekust, ei anta laenu isegi siis, kui saad tagatiseks pakkuda oma maja.

Kui pärast tagatisega taotlemist on vastus negatiivne, tuleks süveneda probleemi tegelikku põhjusesse. Võib-olla pole su viimasest maksehäirest kuigi palju aega möödas? Sel juhul tuleks veel oodata. Võib-olla on sissetulek olnud ebastabiilne? Sel juhul võib aidata lisasissetuleku hankimine. Kui sul on juba mitmeid kohustusi, proovi keskenduda nende tasumisele. Ära ole pettunud, kui laenuotsus on negatiivne – see võib teha sulle head ning aitab vältida võlakoormaid.

Resource:

https://omaraha.ee/en/loan/secured/ https://www.lhv.ee/en/private-loan https://support.bondora.com/hc/en-us/articles/213730929-Consumer-lending-market-in-Estonia https://www.eesti.ee/en/consumer-protection/consuming/lending/ https://www.bondora.ee/en/loan/how-to-get-a-loan/